民眾因集資、投資或私下換匯遭檢警調查，常被認定違反《銀行法》第29條、第29-1條，甚至面臨重刑指控。
謙聖國際法律事務所擁有豐富銀行法刑事辯護經驗，協助您從法律觀點出發，爭取無罪、不起訴或緩刑結果。
你以為只是幫親友理財、私下借貸或分享投資機會，沒想到卻收到檢警傳票，甚至被依《銀行法》起訴？
在實務上，越來越多民眾在無意間觸犯銀行法，尤其是以投資名義集資、地下匯兌、開設虛擬貨幣平台等，常被認定為「非法吸收資金」、「未經許可經營銀行業務」，不僅面臨三年以上的刑責，還可能併科數千萬至數億元罰金。
本篇文章由謙聖國際法律事務所刑事辯護團隊彙整實務重點與法條解釋，協助您了解銀行法爭議的法律風險與有效辯護方向。
一、哪些行為可能違反《銀行法》？
根據《銀行法》第29條，除法律另有規定外，非銀行不得經營以下業務：
- 收受存款
- 受託經理信託資金
- 管理公眾財產
- 辦理國內外匯兌業務
如有違反，主管機關得會同司法警察機關取締，並移送法辦。若是公司名義從事上述業務，其負責人還須對有關債務負連帶清償責任。
這代表，只要沒有金融主管機關核發的銀行執照，就不能向外吸收資金或辦理換匯，即使是打著「投資」、「資金運作」、「會員分潤」等名義，也可能觸法。
二、什麼是「變相收受存款」？關鍵在第29-1條
《銀行法》第29-1條規定，只要以借款、收受投資、使人加入為股東等名義，向多數人或不特定對象收受款項，並約定或給付與本金明顯不相當的報酬（如紅利、利息、股息等），即視同收受存款。
換句話說，不管你是用投資、借貸還是股權入股的方式，只要具備以下特徵：
- 向多數人或不特定大眾收資金
- 約定的利息或回報明顯偏高
- 無實質經營或回報來源不合理
那麼你很可能已構成變相吸金行為，會被依銀行法論罪。
三、常見違法吸金與匯兌手法
以下是實務中常見會觸法的狀況：
- 透過社群媒體宣傳「投資回租」、「保本高利」專案，吸引大量民眾投入
- 未經許可私下辦理人民幣、美元或虛擬貨幣匯兌，號稱提供比銀行更優惠的換匯條件
- 推薦他人「入會投資」，承諾穩定分紅、返利，實際為多層次資金運作
- 以集資購買車輛、礦機、土地等名義吸金，回報方式與實際收益來源完全不成比例
無論這些案子是否真的有投資標的，只要其資金運作方式與報酬條件不合理，檢警與法院就可能認定構成銀行法違規。
四、銀行法與詐欺罪有何不同？是否會同時成立？
銀行法與詐欺罪的構成要件不同，但在實務上常常同時成立：
- 違反銀行法：行為人未經許可，從事銀行業務行為（如收受存款、匯兌）
- 詐欺罪：行為人以不實訊息使他人陷於錯誤，交付財物，導致損害
如果一個人假借投資名義吸金，卻根本沒有實際投資或根本無法實現回報，這樣的行為可能同時觸犯兩罪。
因此，只要是以不實承諾吸金，除了被依銀行法起訴，也有可能加重以詐欺罪追訴，甚至還涉及洗錢防制法的相關刑責。
五、與親友間分享投資資訊會違法嗎？
這類案件的關鍵在於「對象是否特定」與「人數是否眾多」。
如果只是少數幾位熟識親友間的借貸、合資或投資建議，通常不會被認定違反銀行法。但若透過公開平台、群組或大量邀請方式進行資金募集，即使是熟人，也可能因為「對象不特定」、「數量眾多」而構成違法吸金。
法院實務通常認為，超過十人以上且招募對象未明，已屬不特定大眾，將構成違法。
六、違反銀行法會有什麼法律責任？
根據《銀行法》第125條，違反第29條規定者，將面臨：
- 有期徒刑三年以上、十年以下
- 可併科罰金新台幣一千萬元以上、二億元以下
- 若犯罪所得達一億元以上，加重處以七年以上徒刑，併科罰金二千五百萬元至五億元
法院在審理這類案件時，會比對當事人約定的報酬與市場利率，若明顯高於正常利率，便容易被認定構成「顯不相當報酬」，屬非法收受存款。
七、受害人如何主張權益？有機會拿回錢嗎？
若您是因違法吸金而遭受財損的投資人，有兩條法律途徑可主張權益：
- 刑事程序救濟：可向地檢署提起告訴，待案件判決確定後一年內，聲請返還被沒收的財產。
- 民事求償：自知悉損害及賠償義務人起兩年內，提起民事侵權損害賠償訴訟，爭取直接金錢補償。
這些訴訟都須提供充足證據，例如資金匯款記錄、聊天紀錄、投資說明或廣告資料等。
八、金融從業人員與執業者更須謹慎
我們實務中協助過不少案件，發現律師助理、保險業務、投顧、會計師等角色，也常因協助吸金而被列為共犯，甚至連印刷文宣、設計合約、代收款項都有法律風險。
從業人員應：
- 主動辨識資金流向是否合於法令
- 拒絕參與疑似吸金、非法換匯相關業務
- 發現異常應即時通報主管或建議當事人尋求律師協助
結語：收到檢調通知？別慌，謹慎應對才是關鍵！
銀行法涉及的刑責非常重，且檢警查辦此類案件態度積極，只要金流不明、資金用途與承諾不符，就有可能構成違法。
如果您正遭遇以下狀況：
- 收到地檢署或警局通知
- 被指控為吸金共犯或非法換匯業者
- 擔心自己的資金運作模式可能違法
建議您儘速諮詢專業律師。我們謙聖國際法律事務所專辦刑事案件，擁有處理銀行法、詐欺、洗錢與資金流案件的豐富經驗，可從調查階段即介入辯護，協助您釐清責任、爭取緩刑或無罪處分。
謙聖國際法律事務所——專精刑事案件，守護您的權益與清白。
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