當債務壓力大到無法負荷時，由政府設立的《消費者債務清理條例》（簡稱消債條例）提供了一個讓債務人可以合法清理債務、重建經濟生活的機會。其中，「更生程序」是針對有穩定收入來源，但無擔保債務總額不超過新台幣1,200萬元的債務人所設計的機制。
透過向法院提出一個為期通常為六年的還款計畫（即「更生方案」），經法院認可後，債務人只需盡力履行方案，剩餘的債務在方案履行完畢後即可依法免除。
然而，要成功聲請更生，向法院證明自身的財務狀況是關鍵第一步。法院為了確保程序的公平性以及保障債權人權益，會要求聲請人提出詳盡且真實的證明文件。以下我們將根據法院實際發出的補正裁定，為您逐一解析聲請更生時，必須準備的五大類核心文件：
一、 個人基本財稅與身分證明
這是法院了解聲請人基本狀況的基礎，主要包含以下四項：
- 近兩年度綜合所得稅各類所得資料清單：向各地國稅局申請，用以證明聲請人過去兩年的官方收入紀錄。
- 最新全國財產稅總歸戶財產查詢清單：同樣向國稅局申請，這份清單會顯示聲請人名下所有登記在案的不動產（土地、房屋）資料。
- 最新勞保被保險人投保資料表：向勞動部勞工保險局申請，可證明聲請人的工作狀況、投保薪資與年資。
- 聲請人及受扶養親屬之戶籍謄本：向戶政事務所申請，用以確認家庭成員結構與扶養義務關係。
重點提示：這些文件是法院評估聲請人財產、收入與家庭負擔的第一手官方資料，務必申請最新的版本。
二、 詳實的收支狀況說明
法院需要評估聲請人是否有能力提出一個「盡力清償」的更生方案，因此聲請人必須清楚交代收入與支出狀況。
- 聲請前兩年的生活必要支出：您需要條列出過去兩年（24個月）的各項生活開銷，例如：伙食費、交通費、租金、水電瓦斯費、通訊費、醫療費等，並盡可能提供相關單據（如租賃契約、繳費收據）作為證明。
- 聲請後的每月必要支出：說明從聲請更生開始，預計每個月的必要開銷。
- 以最低生活費標準計算：如果單據難以齊備，實務上許多法院接受以「戶籍所在地縣市政府公告的最低生活費標準之1.2倍」作為個人每月必要支出的計算基準。 您可以向法院陳報願意以此標準計算，簡化舉證過程。
重點提示：誠實且合理地陳報收支狀況至關重要。如果申報的支出過高而無法提出有力證明，可能影響法院對更生方案的認可。
三、 社會福利補助證明
政府提供的補助金也屬於收入的一部分，必須誠實申報。
- 補助類型：包含但不限於租屋補助、中低收入戶補助、老年年金、身心障礙補助等。
- 證明文件：若有領取，需提供相關核准公文或補助款入帳的存摺紀錄，並說明領取金額與期間。
- 切結書：若您及受扶養親屬皆無領取任何社會補助，則需提出書面切結書向法院確認。
重點提示：切勿隱匿任何補助收入，這會影響法院對您誠信的判斷。
四、 完整金融機構往來紀錄
這是法院審查的重中之重，目的是為了檢視聲請人聲請前兩年的金流狀況，確認是否有隱匿財產或不當處分財產的行為。
- 所有金融帳戶資料：您必須提供名下所有金融機構的存摺封面與內頁影本，包含薪轉戶、儲蓄戶、證券戶、郵局帳戶等。
- 完整的交易明細：紀錄必須從聲請前兩年起，至收到法院裁定之日為止。切勿只提供餘額證明或最後一頁。
- 說明非薪資存款：對於每一筆非固定薪資的存入款項（例如親友借貸、投資獲利、其他收入等），都需要逐筆註明款項的來源、性質與原因。
- 處理「彙總登摺」：若存摺出現一筆「彙總登摺」的紀錄，必須另外向銀行申請該期間的詳細歷史交易明細。
重點提示：法院對金流的審查非常嚴格。「誠實申報」是最高原則，任何可疑或無法合理解釋的金流，都可能導致更生聲請被駁回。
五、 人壽保險與投資型保單狀況
具有「保單價值準備金」（即解約金）的保單，在法律上被視為要保人的一種財產，因此也必須申報。
- 主動申報：您必須說明自己是否為任何保單的「要保人」，特別是儲蓄險、投資型保單或其他人壽保險。這也包含聲請前兩年內將要保人變更為他人的保單。
- 提出保單資料：若有，需提供保單契約、目前的保單價值準備金證明，以及保費的繳納方式。
- 表明處理意願：法院會詢問您是否願意將保單價值折算為現金，納入更生方案中清償給債權人。實務上，若要保留保單，通常需要提出等值的現金來補足清償金額。
- 申請公會查詢結果：若您確認名下沒有任何擔任要保人的保單，則需向「中華民國人壽保險商業同業公會」申請「保險業通報作業資訊系統資料查詢結果表」，作為無保單的證明。
重點提示：保單的「要保人」是誰，決定了這份保單是否屬於您的財產。 即使保單是為了家人保障，只要您是要保人，就必須誠實申報其價值。
結論
聲請更生是一個嚴謹的法律程序，法院要求提供的文件雖然繁瑣，但其目的在於建立一個公平、透明的債務清理基礎。
這不僅是為了保障債權人的權益，更是為了幫助債務人徹底檢視自身財務，從而規劃出一個真正可行、能幫助自己重新站起來的還款方案。
如果您正面臨債務困境，準備齊全上述文件，並以誠實、合作的態度面對法院的調查，將是成功邁向新生活的第一步。
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