當您急需用錢、信用狀況不佳，卻在網路上看到「保證過件、快速放款」的誘人廣告時，請務必提高警覺！這往往是詐騙集團精心設計的陷阱。
許多人以為只是單純申辦貸款，卻在不知不覺中，淪為詐騙集團的棋子，不僅沒解決財務問題，更讓自己深陷法律泥淖。
謙聖國際法律事務所主持律師王聖傑，長期專精於處理各類詐欺案件，深知其中複雜性。本文將為您深入剖析貸款詐騙的各種態樣，並結合相關法律條文，告訴您遇到貸款詐騙時，該如何透過法律途徑保護自己。
一、貸款詐騙的常見手法與對應的法律責任
詐騙集團的話術萬變不離其宗，核心目的就是取得您的金融帳戶控制權，或讓您成為代為處理金流的「車手」。以下是幾種最常見的詐騙手法：
- 手法一：以「美化帳戶」為由，要求您提供金融帳戶。
詐騙集團會聲稱為了幫您製造漂亮的金融流水、提高信用評分，要求您郵寄提款卡、存摺，或提供網路銀行的帳號密碼。一旦您照做，您的帳戶就成了詐騙集團的人頭戶，您可能會因此背上幫助詐欺罪與幫助洗錢罪的刑責。
- 手法二：以「必要程序」為由，要求您協助轉帳或兌換虛擬貨幣。
詐騙集團可能會說，完成貸款需要一個程序，要求您將匯入您帳戶的款項轉到指定帳戶，或是協助將款項兌換成虛擬貨幣。這個行為會讓您直接參與洗錢過程，可能觸犯一般洗錢罪（洗錢防制法第19條）及詐欺罪（刑法第339條）。
- 手法三：以「公司款項」為由，要求您提領現金面交。
這種手法是讓您直接扮演「車手」的角色。詐騙集團會先匯一筆錢到您的戶頭，然後指示您將錢領出來，交給他們指定的「外務人員」，並聲稱這是公司的錢，不能動用。
您提領並交付贓款的行為，會被認定為參與犯罪集團的核心活動，極可能構成加重詐欺罪（刑法第339條之4）。
二、法律條文解析：您不可不知的嚴重後果
很多人誤以為自己只是「借」個帳戶，沒有實際參與詐騙，應該不嚴重。這是完全錯誤的觀念！在法律上，這些行為都可能構成重罪。王聖傑律師提醒您，務必了解以下法律規定：
情況一：單純提供帳戶、提款卡或網銀密碼
當您出於「幫助他人完成貸款」的意圖，而交付自己的金融帳戶資料時，即使您未分享任何詐騙所得，司法實務上仍極可能認定您具有「幫助犯罪」的間接故意。
幫助詐欺罪：依據刑法第30條，幫助他人實行犯罪行為者，為幫助犯。您提供帳戶的行為，客觀上協助了詐騙集團收取贓款，可能被視為詐欺罪的幫助犯。
幫助洗錢罪：依據洗錢防制法第2條及相關規定，若您提供的帳戶被用來移轉或變更特定犯罪所得，以掩飾或隱匿其來源，您就可能構成幫助洗錢罪，可處五年以下有期徒刑。
情況二：協助轉帳或兌換成虛擬貨幣
如果您不只提供帳戶，還進一步聽從指示，將帳戶內的款項轉出或操作兌換成虛擬貨幣，您的涉案程度將會大幅提高。
一般洗錢罪（洗錢防制法第19條）：此行為已非單純「幫助」，而是直接參與了洗錢環節，將不法金流進行移轉、變更，以躲避查緝。根據洗錢防制法第19條第1項規定，有第二條各款所列洗錢行為者，處三年以上十年以下有期徒刑，併科新臺幣一億元以下罰金。其洗錢之財物或財產上利益未達新臺幣一億元者，處六月以上五年以下有期徒刑，併科新臺幣五千萬元以下罰金。
詐欺罪（刑法第339條）：若您在過程中，有與其他被害人接觸或傳遞不實訊息，甚至可能被認定為詐欺罪的正犯。
情況三：聽從指示提領現金並面交
這是詐騙集團最惡劣的手法之一，讓被害人親自扮演「取款車手」的角色。這種行為在法律上將被視為參與詐騙犯罪的核心環節。
加重詐欺罪（刑法第339條之4）：此條文規定，「冒用政府機關或公務員名義」、「三人以上共同犯之」或「以廣播電視、電子通訊、網際網路等傳播工具，對公眾散布而犯之」者，將構成加重詐欺罪。詐騙集團本身就是「三人以上」的組織，而您聽從指示提領並交付贓款的行為，會被認定為是犯罪集團的一員，直接觸犯此罪，刑責為一年以上、七年以下有期徒刑。
三、遇到貸款詐騙怎麼打官司？王聖傑律師的專業建議
若您不幸捲入貸款詐騙案件，請不要慌張，保持冷靜並立即採取行動是保護自己的第一步。
- 立即報案並保全證據：
一旦發現不對勁，請立即前往最近的警察局報案，並將您與詐騙集團所有的對話紀錄（LINE、簡訊等）、匯款紀錄、對方聯絡方式等所有證據，完整地保存下來。這將是您證明自己也是被害人的重要依據。
- 尋求專業律師協助：
詐欺案件的法律程序極為複雜，且偵查過程分秒必爭。您需要一位專精處理詐欺案件的律師，例如謙聖國際法律事務所的王聖傑律師。專業律師能為您：
◦ 分析案情，釐清您在案件中的角色與涉案程度。
◦ 指導您如何向檢警單位陳述對自己最有利的事實。
◦ 協助您整理證據，爭取不起訴、緩起訴，或在法庭上辯護，力求無罪或減輕刑責。
- 切勿輕信脫罪話術：
詐騙集團在事發後，有時會回頭聯繫您，教導您如何應對檢警，或承諾會幫您處理。請切記，他們只會為了自身脫罪而犧牲您，切勿再次相信他們的任何說詞。
四、沒有對話紀錄，還能爭取不起訴嗎？
許多被告在事發後，可能因為緊張而刪除對話紀錄，或詐騙集團早已封鎖、刪除所有訊息。在這種缺乏直接證據的情況下，是否就註定會被起訴？王聖傑律師強調，即便沒有對話紀錄，仍然有機會爭取不起訴處分。
在這種情況下，辯護策略會更加著重於「間接證據的詮釋」與「被告個人情狀的說明」。專業律師可以協助您：
- 分析金流細節：例如，您的帳戶是否有小額、規律的個人消費紀錄？這可以證明您仍是帳戶的實際使用人，而非完全交由詐騙集團掌控。
- 建構合理陳述：律師會協助您回憶並整理出與詐騙集團接觸的完整過程，即使沒有對話截圖，一致且合理的陳述仍具有說服力。
- 凸顯個人背景：您的職業、收入狀況、過往信用紀錄，以及是否有無犯罪前科等，都可以作為輔助證據，向檢察官說明您並非典型的犯罪分子，而是因一時失察而受騙的被害人。
- 尋找其他有利證據：例如，您是否曾向親友提及要辦理貸款？或是否有搜尋相關貸款資訊的網路瀏覽紀錄？這些都能佐證您當初確實是出於申辦貸款的單純目的。
總而言之，缺乏對話紀錄雖然會增加辯護的難度，但絕非世界末日。透過專業律師的協助，從現有的證據中抽絲剝繭，並建立一套對您有利的論述，依然有相當高的機會能說服檢察官，證明您並無犯罪故意，最終獲得不起訴的清白證明。
貸款詐騙的官司，重點在於如何向司法機關證明您「沒有犯罪故意」。這需要縝密的訴訟策略與充足的證據支持。
謙聖國際法律事務所長期致力於刑事辯護，王聖傑律師及其團隊擁有豐富的實戰經驗，能為您在黑暗中點亮一盞明燈，指引您正確的法律方向，捍衛您的清白與未來。
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